Seguro de vida resgatável realmente vale a pena?

O seguro de vida resgatável pode parecer atrativo para quem tem em vista unir proteção e rendimentos no mesmo produto.

No entanto, é importante entender se ele realmente vale a pena, por apresentar características diferentes de uma apólice convencional.

Caso esteja procurando a melhor proteção para os seus entes queridos, é essencial estar atento para as restrições que essa modalidade possui.

Nesse caso, para te ajudar na sua análise, preparamos um conteúdo especial, com tudo que você precisa saber sobre seguro de vida resgatável.

Entenda as vantagens e desvantagens desse serviço, e saiba quando ele pode ser interessante para você!

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O que é o seguro de vida resgatável?

O seguro de vida resgatável é uma modalidade que permite resgatar parte do valor do prêmio pago para a Seguradora, antes do seu falecimento, em caso de cancelamento do seguro. 

Diferente de uma apólice tradicional, que não é possível resgatar parte do valor do prêmio pago para a Seguradora, pois tem como principal objetivo somente garantir o risco dos contratos, como Morte ou Invalidez.

Geralmente, essa categoria é uma opção para seguros de vida vitalícios, para quem deseja algo mais flexível.

Após a contratação, parte dos prêmios é direcionada para uma conta de investimento separada, que acumula valor ao longo do tempo. 

O valor pode ser resgatado de forma antecipada, em caso de cancelamento do contrato e sem que tenha ocorrido um sinistro.

No entanto, existem outras diferenças em relação ao seguro de vida resgatável. Isso porque, ao contrário das modalidades comuns, ele pode apresentar implicações fiscais, multas em caso de resgate antecipado, e o valor pode ser menor do que o total combinado em acordo.

Além disso, o seguro resgatável normalmente é mais caro, por permitir a opção de resgate antecipado.

Por esse motivo, antes de adquirir esse modelo, vale a pena ler o contrato e entender as condições de cada seguradora, para entender como funciona o produto.

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Como funciona um seguro de vida resgatável?

Um seguro de vida resgatável funciona de maneira semelhante a uma apólice tradicional, onde o segurado paga um prêmio regularmente para receber um benefício em caso de falecimento. 

No entanto, na modalidade de resgate, uma parte é investida em uma conta separada, que acumula valor ao longo do tempo e é atualizada por algum índice acordado em contrato.

Esse valor pode ser resgatado em um determinado momento ao final do contrato. 

Assim, o valor pode ser utilizado para outros fins, como complementar a aposentadoria, pagar dívidas, ou mesmo reinvestir em outro produto financeiro.

Enquanto isso, em caso de falecimento, a indenização por morte será paga para os seus beneficiários, assim como outro seguro de vida.

Portanto, a modalidade resgatável trabalha com mais de uma possibilidade de suporte financeiro, por meio de um investimento ou com pagamento para os beneficiários no caso de sinistro.

Se optar pelo resgate em determinado período, você poderá receber o total ainda em vida, sem obstáculos ou a necessidade de comprovar um sinistro.

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Quais as principais coberturas do seguro de vida resgatável?

As coberturas oferecidas pelo seguro de vida resgatável podem variar conforme a seguradora e o contrato estabelecido. No entanto, existem algumas categorias comuns na maioria dos produtos.

Confira mais detalhes e veja o que incluem:

Morte

A cobertura de morte costuma ser a mais comum presente em seguros de vida. Ela garante o pagamento de uma indenização aos beneficiários caso alguma coisa aconteça com você.

Vale reforçar que, nesse caso, o falecimento pode ser por conta de uma doença, acidente ou causa natural. 

Ainda, é importante ler atentamente as cláusulas do contrato para entender o que é considerado um sinistro dessa categoria, e quais são as exclusões e limitações da cobertura.

Dessa forma, mesmo sendo um seguro de vida resgatável, a sua família não ficará desamparada no caso de fatalidades.

Invalidez por acidente

Essa cobertura disponibiliza a indenização para os beneficiários caso você sofra uma invalidez total ou parcial em decorrência de um acidente coberto pelo seguro. 

A condição afeta uma função ou membro do corpo, impedindo a realização de atividades cotidianas e prejudicando a mobilidade.

Dessa forma, se um evento comprometer parcial ou totalmente a sua saúde física, pode receber o pagamento, inclusive em vida.

No entanto, vale lembrar que o valor pode variar conforme o grau de invalidez e as condições estabelecidas por cada seguradora.

Doenças graves

Enquanto isso, as doenças graves também costumam estar presentes no seguro de vida resgatável, sendo uma cobertura adicional para quem deseja proteção mais completa.

Se o segurado receber diagnóstico de uma condição incluída no contrato, poderá receber a indenização para diversos usos, como reembolso de custos médicos, tratamentos e outras despesas decorrentes da doença.

É importante verificar quais os quadros clínicos considerados graves pela companhia. Geralmente, inclui enfermidades como câncer, infarto e AVC, por exemplo.

Ainda, podem existir critérios de pagamento conforme o acordo, e vale a pena verificar qual o valor destinado para essa cobertura, se ela estiver ativa.

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Quais as diferenças entre o seguro de vida resgatável e o seguro de vida tradicional?

As principais diferenças entre o seguro de vida resgatável e o seguro de vida tradicional estão na flexibilidade de resgate de parte do prêmio pago para a Seguradora, no capital segurado e no custo.

Isso porque a modalidade de resgate permite que você tenha mais autonomia para resgatar parte do valor, caso tenha algum imprevisto, mesmo que não tenha ocorrido um sinistro.

Dessa forma, pode utilizar o valor como preferir, seja para atender imprevistos, como complementação de renda ou para realizar um investimento.

Enquanto isso, embora o seguro de vida atenda as necessidades financeiras da sua família, isso acontecerá somente em momentos pré-estabelecidos, como falecimento do titular.

Nesse caso, com a apólice tradicional não é possível acumular o prêmio para retirar quando desejar.

Por outro lado, a categoria mais simples também possui valores mais acessíveis. Na Azos, por exemplo, você encontra seguro de vida a partir de R$9, com coberturas de R$50 mil a R$1 milhão.

Isso porque, uma vez que o titular não precisa pagar um valor adicional para contemplar a possibilidade de resgatar uma parte do prêmio no futuro.

Quais os benefícios do seguro de vida resgatável?

O seguro de vida resgatável oferece diversos benefícios para os titulares e seus dependentes, e vale a pena conhecer alguns desses pontos positivos se estiver em dúvida sobre essa modalidade.

Veja o que ela pode oferecer para você e para a sua família:

Flexibilidade

O seguro de vida resgatável é um produto bastante flexível, pois permite escolher o valor do prêmio, o período de vigência do contrato e as coberturas mais adequadas para suas necessidades.

Além disso, a possibilidade de acessar uma parte do prêmio pago durante o período do contrato,também traz mais liberdade para usar os recursos conforme suas prioridades financeiras.

Assim, não precisará esperar por um sinistro coberto pela apólice para utilizar o valor, inclusive para outros fins que não sejam o reembolso de despesas, por exemplo.

Rentabilidade

A reserva constituída pela parte do valor pago no prêmio do seguro de vida resgatável  é atualizada periodicamente por um índice pré-estabelecido em contrato que pode ter rentabilidade superior à da caderneta de poupança ou de outros investimentos de renda fixa. 

Dessa forma, você terá a chance de acumular um montante significativo ao longo do tempo, que pode ser utilizado para diversos fins, inclusive a longo prazo, como complementar a aposentadoria ou pagar dívidas.

Possuir uma reserva de emergência rentável é fundamental para ter um planejamento financeiro adequado, além de se preparar para outros imprevistos que podem não estar cobertos na apólice.

Assim, poderá ter um investimento com juros, protegido por uma seguradora confiável, com menor burocracia para solicitação.

Sem reajuste por idade

Em alguns casos, o prêmio do seguro de vida tradicional pode sofrer reajuste com o passar dos anos.

Isso porque, à medida que você envelhece, pode se tornar mais suscetível a doenças e acidentes, aumentando os riscos para a companhia.

No entanto, a maioria das companhias não aplica esse reajuste para o seguro de vida resgatável, de modo que você poderá pagar sempre o mesmo valor de prêmio durante toda a vigência do contrato, somente corrigido anualmente pela inflação

Caso deseje aumentar o valor na conta de investimento, terá mais facilidade para realizar isso junto da companhia, sem aumentos não-programados.

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Existem desvantagens no seguro de vida com resgate?

Embora o seguro de vida resgatável oferece várias vantagens, como flexibilidade e possível resgate antecipado, também existem algumas desvantagens que precisam ser consideradas antes de se fazer um plano. 

Confira alguns desses pontos de atenção antes de seguir com essa modalidade:

Prazo para finalizar o seguro

O seguro de vida resgatável é geralmente projetado para ser mantido por um longo período, com prazos de pagamento que podem chegar a décadas. 

Isso significa que, se decidir cancelar antes do prazo final, pode perder parte do valor acumulado, ou ter que pagar uma penalidade para resgatar os recursos.

O mesmo se aplica para quem deseja ter a proteção por mais tempo do que previsto no contrato, sem flexibilidade para estendê-la, precisando realizar outro contrato.

Valor da mensalidade

Em geral, o seguro de vida resgatável apresenta uma mensalidade mais alta do que outros tipos de apólice, como o modelo tradicional.

Isso ocorre porque uma parte do prêmio é destinada a uma reserva, aumentando o custo da proteção. 

Além disso, por ter um preço sem reajuste por idade, nos primeiros anos do contrato o cliente vai pagar um valor mais elevado do que o que seria o adequado para sua idade, para compensar o valor mais baixo no futuro.

Dessa forma, torna o seguro mais caro para algumas pessoas, principalmente, para aquelas pessoas que resgatam o valor nos primeiros anos de contrato, sendo uma desvantagem grande para quem busca uma contratação mais em conta.

É importante lembrar que as desvantagens podem ser minimizadas com uma boa escolha de plano e um planejamento financeiro adequado. 

Ao escolher um plano, é fundamental avaliar as coberturas oferecidas, o valor do prêmio e os prazos para resgate.

Assim, poderá administrar esses pontos negativos de maneira mais concreta, aproveitando os benefícios sem muitas preocupações.

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Seguro de vida resgatável precisa ser declarado no imposto de renda?

Sim, o seguro de vida resgatável deve ser declarado no imposto de renda, conforme as regras estabelecidas pela Receita Federal. 

No caso de sinistro, os beneficiários devem se atentar para incluir na sua folha. O valor deve constar na ficha de “Bens e Direitos” da declaração de imposto de renda, na linha correspondente ao código 97, “Seguro de vida em grupo ou individual e pecúlios pagos por morte”.

Além disso, caso realize o resgate do valor acumulado, ele também deve constar no Imposto de Renda, na ficha de ”Rendimentos sujeitos à tributação exclusiva/definitiva”, na linha correspondente ao código 14. “Indenizações por rescisão de contrato de trabalho, inclusive a título de PDV, e por acidente de trabalho; e FGTS”.

O seguro de vida resgatável só passa por tributação no momento da retirada, e não anualmente, como acontece com outros tipos de investimentos.

No entanto, ao contrário de apólices convencionais, que não possuem desconto, essa modalidade pode incidir sobre a dedução.

Nesse caso, o cálculo é somente sobre ganho de capital, ou seja, a diferença entre o valor resgatado e o valor total pago em prêmios.

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Para quem o seguro de vida resgatável vale a pena?

O seguro de vida resgatável pode ser interessante para quem deseja unir proteção e possibilidade de resgate de parte do valor pago, mas nem sempre é a melhor alternativa.

Isso porque o prazo de validade e as restrições de movimentação podem reduzir a segurança para os seus beneficiários.

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Além disso, o recebimento em indenização pode ser menor do que outras modalidades, pois uma parte se direciona como a reserva para um potencial resgate antecipado..

Também, se o resgate for realizado de forma antecipada, por um imprevisto, você terá penalidades que provavelmente vão reduzir toda a rentabilidade do período.

Assim, é importante conhecer essa categoria, mas considerar outras opções para proteger quem você ama.

Com a Azos, por exemplo, você terá uma apólice acessível e personalizável com o valor que melhor atende às suas necessidades.

Ainda, terá facilidade no recebimento, podendo lidar com imprevistos de maneira simples, com suporte especializado.

Faça a sua simulação na Azos e conheça a melhor alternativa de proteção para o seu perfil e para a sua família.

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