O que é o seguro invalidez?

Em nossa rotina, infinitas situações podem causar acidentes ou descobrir uma doença e mudar o rumo da nossa vida, e para se preparar financeiramente, é fundamental ter um seguro invalidez.

Essas coberturas permitem que você e a sua família tenham um suporte contra imprevistos, inclusive com a possibilidade de receber a indenização em vida.

Com isso, é possível planejar os próximos passos com segurança, sem comprometer seu orçamento reserva ou se preocupar com possíveis dívidas decorrentes de uma condição permanente.

Por outro lado, nem todas as pessoas conhecem as características que diferem esses de outros produtos. Nesse caso, para contratar uma proteção completa, é essencial entender tipos de  seguro invalidez e como eles funcionam.

E para te ajudar, reunimos essas e outras informações em um conteúdo especial, com as principais cláusulas que envolvem esse contrato e quais as seguranças que você terá caso se acidente. Confira!

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O que é o seguro invalidez?

O seguro invalidez é uma forma de proteção financeira para casos de acidentes ou doenças, de acordo com a cobertura contratada, que comprometa ou anule a capacidade, ou cause a perda de um membro, sentido (visão ou audição) ou órgão do segurado.

No entanto, é importante não confundir o seguro invalidez privado com a aposentadoria por invalidez do INSS. Neste último, a invalidez é de carácter funcional, ou seja, compromete necessariamente o exercício da profissão pelo contribuinte.

É fundamental atentar para a natureza da cobertura por invalidez adquirida, pois ela pode ser parcial ou total e ter especificações quanto à causa da invalidez, como:

• invalidez por acidente;
• invalidez laboral por doença;
• invalidez funcional por doença.

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Existem outros detalhes cruciais para se ter cautela antes de contratar um seguro invalidez, veja a seguir os tipos e o funcionamento de cada uma das principais coberturas por invalidez.

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Qual a importância da cobertura de seguro invalidez?

Ter um seguro invalidez é importante para garantir uma indenização adequada caso você perda sua capacidade funcional e seja impedido de realizar suas atividades.

Acidentes ou doenças podem ser críticos, e comprometer não apenas seus órgãos e membros, mas também a sua autonomia. Isso afeta todo o seu planejamento, além de incapacitar a realização das suas atividades cotidianas e laborais.

Em outras palavras, você pode não conseguir trabalhar e prover a renda que a sua família precisa para sobreviver. 

Essa situação pode ser preocupante, e tirar o conforto das pessoas que você ama. Nesse caso, um seguro invalidez pode ser um suporte para os momentos difíceis até vocês se reestabelecerem.

Além disso, por ser um pagamento que pode acontecer em vida, o titular também conta com uma possibilidade de custear tratamentos e eventuais gastos relacionados á sua nova condição.

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Quais os principais tipos de invalidez que o seguro cobre?

Antes de contratar o seguro invalidez, vale a pena conhecer os principais tipos de condições relacionadas a essas coberturas. Dessa forma, você pode confirmar que se trata de uma modalidade alinhada ao seu perfil. Veja as coberturas mais comuns no mercado:

Invalidez total por acidente

O seguro invalidez oferece cobertura para condições de perda total e permanente de um membro, sentido ou órgão, no caso de acidentes cobertos pelo produto. Nesse caso, segurado ou beneficiário recebe o valor integral da indenização em situações como a perda total da visão de um olho, por exemplo, ou de uma perna.

Essa é a principal condição coberta por esse tipo de apólice, pois compromete, de maneira mais efetiva, a autonomia e capacidade física do segurado.

Vale reforçar que a invalidez total permanente por acidente é aquela sem possibilidade de recuperação, onde o órgão ou membro fica integralmente comprometido.

Invalidez parcial por acidente

Por outro lado, no caso de ser um produto que tenha a cobertura de invalidez permanente parcial, se o grau da invalidez não foi integral, mas apresentou resultados consideráveis, o segurado tem direito à indenização por comprometimento parcial em casos de acidentes cobertos pelo produto.

O pagamento ocorre de acordo com a parte do corpo atingida e com o percentual acordado com a seguradora, definidos nas condições gerais do produto, para atender à necessidade do titular conforme seus ferimentos.

Por exemplo, se em um acidente o segurado teve constatada a perda parcial de um dos pés,, isso configura invalidez parcial, e pode ser uma cobertura da apólice, com pagamento parcial do capital contratado.

Essa extensão pode atender outros membros ou partes do corpo, conforme condições do produto comercializado pela Seguradora.

Invalidez por acidente majorada

Também é importante observar se a cobertura por invalidez é ou não majorada. Isto é, se ela não for majorada, para o segurado receber 100% da indenização é necessário perder ambas as mãos ou pés, do contrário, pode estar sujeito a um pagamento percentual de acordo com uma tabela. 

Já na cobertura com condição majorada, o pagamento total da indenização é feito para algumas condições que seriam consideradas parciais em outros contratos.

Invalidez laboral por doença

O seguro invalidez laboral permanente total por doença não é uma cobertura mais comuns das apólices, mas pode ser uma proteção que o segurado contrata.

Na prática, é a possibilidade de receber indenização no caso de doenças que não se pode esperar recuperação ou reabilitação, para a atividade laborativa principal do segurado. Inclusive, Essa proteção é mais comum em contratos de seguros coletivos, oferecidos pela empresa.

Invalidez por doença

Outra cobertura do seguro é a  invalidez funcional permanente total por doença, sendo uma proteção em consequência de doenças, que cause a perda da existência independente do segurado, ou seja, sua autonomia.

 No entanto, esse produto não substitui o seguro por diagnóstico de doenças graves, sendo apenas uma extensão adicional do contrato para atender sequelas específicas.

Como funciona o seguro invalidez?

O seguro invalidez funciona de modo parecido com o seguro de vida, porém a cobertura é diferente, assim como também é o motivo pelo qual você recebe o pagamento da indenização.

As coberturas do seguro invalidez podem ser parciais ou totais. No caso das coberturas de invalidez parcial, uma porcentagem do valor total da cobertura é definida de acordo com o grau de perda, redução ou impotência funcional de um membro ou órgão do segurado.

Na maioria das Seguradoras, o seguro invalidez só pode ser contratado em conjunto com o seguro de vida. É um costume antigo do mercado de seguros do Brasil: tratar o seguro de vida como um grande pacote.

Mas, hoje, você pode evitar isso. O seguro Azos é o seguro para a sua vida, você pode contratar a cobertura que quiser individualmente, sem pagar pela cobertura que você não precisa. 

Além disso, as seguradoras tradicionais podem considerar que para ser invalidez total é necessário que o segurado perca o membro por completo. Isto é, se o acidente causar a perda parte da mão, não é considerado perda. 

Já é possível encontrar uma cobertura invalidez permanente total majorada. Fazendo com que o segurado seja indenizado 100% por algumas situações consideradas parciais tradicionalmente, por exemplo: a perda da visão de um dos olhos, a perda de um dos pés ou de um dos dedões (até o metacarpo).

Documentos necessários 

Após solicitar o aviso de sinistro, começa o processo de regulação do sinistro. Tenha em mãos a apólice, os documentos pessoais e a avaliação médica, ela é fundamental para comprovar o acidente ocorrido e o quadro médico do segurado.

Certifique-se também de que o seguro que você for contratar não exclui a perda total da capacidade da cobertura. Por exemplo, no seguro Azos levamos em conta que se você perdeu o movimento completo de um mão, ainda que não tenha perdido o membro, a funcionalidade dela está comprometida, por isso ela está inclusa.

Qual a diferença entre o seguro por invalidez total e o parcial?

O seguro por invalidez pode ser parcial ou total, a depender do grau da perda, redução ou impotência sofrida pelo segurado. 

No caso da invalidez parcial, o segurado recebe uma fração da indenização em função da gravidade do dano sofrido pelo titular da apólice, de acordo com o tabelamento pré-definido disposto nas Condições Gerais da seguradora.

O seguro por invalidez total, por sua vez, cobre a perda ou impotência total de um membro ou órgão. Nessas circunstâncias, o segurado recebe o valor total da indenização. Estando sujeito a não receber porcentagens em perdas parciais de membros e falanges.

O que não é coberto no seguro por invalidez?

O seguro invalidez possui algumas exceções na cobertura, e é igualmente importante conhecê-las antes de contratar a sua apólice. 

Veja algumas das condições que não são cobertas e por que se atentar:

Operações de guerra

A condição de acidente ou outro tipo de ferimento que leve a uma invalidez podem ser ocasionadas por situações de guerra, por exemplo. É um quadro raro no Brasil, mas existe essa possibilidade.

Por conta disso, as seguradoras deixam claro que não existe cobertura para esse tipo de condição, e o titular que se envolver em uma operação de guerra e for lesionado permanentemente não terá direito ao pagamento.

O mesmo vale para operações civis que causem acidentes sem intenção, como feridos ou vítimas da situação, por exemplo. Mesmo nesses casos, a apólice não é vigente.

Doenças preexistentes não relatadas na adesão

Ainda, é fundamental reforçar que o seguro invalidez não tem obrigação de cobrir efeitos de doenças ou acidentes preexistentes não relatados na adesão da apólice. 

Durante a análise de perfil do titular, a seguradora solicita informações sobre seu histórico médico e eventuais problemas de saúde que já existam.

Esses dados são essenciais, pois interferem na avaliação do cliente e até mesmo na composição do seu produto, como no capital segurado e no prêmio. Por isso, é fundamental ser transparente nesse momento.

Entretanto, caso o segurado não relate alguma condição prévia e sofra um quadro de invalidez por doença, por exemplo, a seguradora pode recorrer se constatar que esse foi o caso.

Inclusive, essa situação é classificada como fraude, e o titular não apenas pode perder a indenização, como também ter seu seguro de vida cancelado sem qualquer amparo.

Assim, é importante estar atento para todas as informações que você informe durante a sua análise, para ter uma proteção válida e que te atenda em momentos imprevistos, sem correr o risco de não estar coberto.

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Quando vale a pena fazer um seguro de vida com cobertura para invalidez?

Vale a pena fazer um seguro invalidez, por doença ou por acidente, quando você sentir que o seu momento de vida exige esse tipo de proteção.

Muitas pessoas contam com uma rotina que apresenta mais riscos para a sua integridade física, e desejam se proteger contra situações fatais que comprometam sua mobilidade e autonomia.

Além disso, você também pode estar procurando uma segurança mais completa para oferecer para seus entes queridos, cobrindo qualquer possibilidade de imprevisto que comprometa seu planejamento, inclusive uma doença.

Nesse caso, um seguro invalidez pode oferecer mais coberturas e trazer tranquilidade para o seu dia a dia, sabendo que está protegido também contra acidentes e condições permanentes.

Assim, antes de definir se essa cobertura pode te atender, avalie qual o seu momento de vida atual e veja se essa modalidade faz sentido para você. 

E para ter certeza de que encontrou o seguro de vida ideal, faça uma simulação gratuita e conheça todos os detalhes da sua apólice!

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